С полисом «по жизни»

Страхование жизни, по прогнозам экспертов, медленно, но верно завоевывает сердца россиян. Все больше людей в стране понимают, что страхование жизни – реальная и эффективная защита себя и своей семьи от различных коллизий, которые преподносит сама жизнь.

По 2006 года страховые взносы по договорам страхования жизни составили 16 млрд рублей, таким образом, в среднем каждый россиянин потратил на такую страховку порядка 120 рублей. По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2007 году рынок страхования жизни вырастет до 19 млрд рублей, при этом реальный рынок, который в 2006 году оценивался агентством в 12 млрд рублей, увеличится до 17 млрд рублей.

Все слышали, но немногие знают и понимают, что представляет собой этот относительно новый для нас вид страхования. 

Существуют различные варианты страхования жизни. Самые распространенные на сегодня – накопительное, страхование жизни от несчастного случая и смешанное.

Если в накопительным и страхование от несчастного случая все более-менее понятно, то о смешанном известно пока мало. А это, в принципе, та же самая накопительная программа, для людей всех возрастов – от 18 до 65 лет. То есть Вы можете обеспечить себе достойную пенсию, накопить деньги на что-то сверхценное (квартиру, например), обеспечить светлое будущее для своих детей, если позаботитесь об этом как можно раньше. То есть, если с вами, не дай бог, что-то случилось, ту сумму, которая оговорена со страховщиком, получит ваша семья. Во всем мире таким видом страхования пользуются уже давно. Да и в России оно имеет неплохие показатели. По словам управляющего директора компании «Ренессанс Life» Олега Киселева, анализ портфеля страховщика показал, что наибольшей популярностью пользуются программы смешанного страхования, сочетающие преимущества рискового и накопительного страхования. «Клиент приобретает по «оптовой цене» и страховую защиту, и возможность инвестировать свои сбережения в консервативные инструменты», – уверен Олег Киселев.

Как платить?

Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Если клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно, пожалуйста, страховщик с радостью примет и этот вариант. Но не рассчитывайте на помесячную оплату жизни – страховых компаний, которые возьмутся за это – большая редкость.

И не забудьте, прежде чем назначить компании страховую сумму, определиться с размером страховой выплаты. Рассчитайте свой ежемесячный доход таким образом, чтобы на Вам было на что жить. Эксперты советуют оставить на житье, например, в Санкт-Петербурге не менее 10 тыс. рублей (естественно, эта сумма должна корректироваться по региональному принципу).

В чем преимущества?

Сегодня существует множество аналогов страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. То есть для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход, чтобы выплачивать страховые премии (вознаграждение страховщику за то, что он берет на себя ваши риски). Здесь можно начать с малого и постепенно, меняя договор, увеличивать сумму страховки.

В то же время инвестиционный портфель страховых компаний (то, куда они вкладывают деньги, которые временно накапливают) традиционно более консервативен, чем портфель ПИФов. Страховщики не инвестируют в рискованные инструменты, ведь они несут полную ответственность перед страхователем за его деньги. В этой связи клиенты страховых компаний в какой-то мере больше защищены, учитывая высокие требования, которые предъявляет к ним закон.

Не стоит забывать, что через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В российских банках ставка по депозитам в среднем приближается к 8 процентам. «Плюс» от накопительного страхования жизни колеблется в пределах 3-5%. А средняя доходность ПИФов только за последние три месяца составила 30%.

«Еще одно преимущество – размер минимального взноса, – рассказывает генеральный директор СК «Регион-Жизнь» Владимир Долгов. – В компании «Регион» он составляет 100 рублей. Для примера: минимальный взнос на депозит в Сбербанк равен 1000 рублям, при доходности в 7,5%. Для многих наших страхователей это является также немаловажным аргументом при выборе того или иного инструмента накопления».

«Банковские вклады, ПИФы и страхование жизни, хотя и являются финансовыми

инструментами, выполняют различные функции, и специалисты советуют грамотно

сочетать эти составляющие при составлении личного финансового плана. Основной

функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой

прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности

или смерти кормильца», – разъясняет Олег Киселев.

Особенно ратует за страхование жизни генеральный директор «РосброкерКонсалт» Людмила Кириллова: «В разных компаниях есть возможность привязки к различным валютам: евро, доллары, рубли. Есть индексация – по желанию самого клиента. Есть защита стабильности клиента от него же самого: если при наличии денег появляется соблазн пойти и купить машину, устанавливается определенная выкупная сумма. В пенсионных программах нет четкой привязки к пенсионному возрасту: можно заключить договор на 5-10 и более лет. Таким образом, человек сам выбирает сумму своей будущей пенсии, не рассчитывая на государство. А от страховой компании получает рекомендации только по текущему уровню доходов, что является уже тактическим моментом его деятельности».

Что сейчас и что потом?

Рынок страхования жизни развивается не по дням, а по часам. Формируются и вводятся различные виды этого вида страхования. По словам Владимира Долгова, наиболее популярный продукт в СК «Регион-Жизнь», страхование детей к совершеннолетию:

«Для этого есть существуют предпосылки. Постепенно становится обыденным то, что простые люди несут свои накопления в банк, по старой памяти в Сбербанк, кладут деньги под процент, на депозит и так далее. А суть страхования детей к совершеннолетию – то же самое накопление, только плюс еще страховая защита от несчастного случая. По проценту размещение денег в банке или в страховой компании не сильно различаются друг от друга. Да и по времени вклада не очень: когда ребенку 12-13 лет, то до совершеннолетия остается не так уж много времени. Человек, как правило, рассуждает следующим образом: накоплю денег для ребенка, не буду тратить, кроме того, подстрахуюсь от несчастного случая, да еще заработаю на процентах».

Развитие или стагнация?

Что же будет со страхованием жизни дальше? Страховщики разнятся в оценках его перспектив.

Так, Владимир Долгов считает, что предпосылок для большого прорыва на рынке страхования жизни нет. «Данный рынок очень нестабилен, чтобы серьезно говорить о динамике накопительного страхования жизни. Главные причины, которые тормозят развитие этого сегмента, я бы сформулировал следующим образом. Во-первых, россияне не привыкли заботиться о своей старости, планировать жизнь более чем на год-два. Накопительное страхование – это, прежде всего, загадывание на 10, 15 и даже 20 лет вперед, страхование детей к совершеннолетию – то же самое. Во вторых, у нас часто меняется законодательство, что плохо мотивирует кого-либо к планированию страхования жизни на продолжительные сроки».

Законодательные прорехи в области увидел и А.В. Сумбаров: «Сложилась странная ситуация: те компании, которые хотели заниматься страхованием жизни и имеют до сих пор договора, не могут продолжать этим заниматься. Поэтому и после 1 июля они будут продолжать выполнять свои обязательства, до тех пор, пока старые договора не закончатся»

Третья причина, по мнению экспертов, заключается в высокой инфляции. По официальным данным она составляет 9% в год, хотя в реальности все дорожает гораздо быстрее. Наконец, главная причина торможения рынка – отсутствие стабильной социально-экономической ситуации в стране. Несмотря на то, что в России хорошие экономические показатели и рост ВВП, рынок накопительного страхования развивается за счет так называемых «лишних денег». У одной части населения появились свободные средства, которые не достаточны, скажем, для покупки автомобиля, другие, напротив, уже купили и автомобиль и полный комплект того, что хотелось. И те, и другие вкладывают в накопительное страхование деньги, которые не знают куда потратить.

А Олег Киселев отмечает еще и недостаточную информированность

россиян об этом виде страхования. «Однако я считаю, что главным фактором, который

будет способствовать развитию рынка, станет создание страховыми компаниями

эффективной системы дистрибуции, – сказал Олег Киселев. – Во всем мире 1 агент приходится на 1000 человек, у нас – на 10 000. Пока мы не догоним Запад по этому показателю, не стоит ждать очередей за полисами страхования жизни».

В целом же, он отметил большой потенциал у «жизни»: «Я абсолютно уверен, что рынок страхования жизни в России будет развиваться. Косвенным доказательством этому служит готовность вкладывать в этот рынок значительные инвестиции, о чем в начале года объявили крупные международные страховые компании. Эти гиганты никогда бы не решились на подобный шаг, не будучи на 100% уверенными в перспективах рынка. Компании, которые занимаются классическим страхованием жизни, стабильно показывают многократный рост бизнеса, однако это было незаметно в формальных показателях сборов страховщиков, так как основную его массу составляли противозаконные «схемы» В этом году рынок наконец-то очистился от «схем» и сразу была отмечена позитивная динамика роста страховых премий, Я думаю, что в ближайшие годы темп роста рынка составит 40-50%».